Сегодня на рынке миллион предложений по страхованию всего и вся. И статистика такова, что практически каждый второй житель России что-нибудь да страхует: недвижимость, автомобиль, жизнь и здоровье и т.д. И в числе этих видов страхования с каждым годом все больше становится спрос на страхование недвижимого имущества. По факту это самая дорогая материальная ценность в жизни человека: то, что сначала стремятся приобрести, а потом сохранить и даже преумножить.

И если раньше государство возмещало собственнику ущерб после, например, сильного пожара и предоставляло новое жилье из городского жилого фонда, то сейчас даже если жилье является муниципальной собственностью, то есть, не приватизировано, ущерб никто возмещать не будет. Именно страх потерять это самое дорогое или понести серьезные убытки вследствие его восстановления заставляет людей обращаться в страховые конторы, которые заманчиво обещают возместить ущерб от случившихся бед и напастей.

Здесь как раз и возникает новый ряд опасностей: как застраховать свою недвижимость таким образом, чтобы при наступлении страхового случая он оказался именно страховым и не вызвал затяжных споров и хождений по судам, а однозначно гарантировал выплату ущерба, оговоренную в договоре страхования.


Репутация страховщика

Прежде чем принять решение о страховании своей недвижимости в той или иной компании, стоит внимательно присмотреться ко всем страховым компаниям, работающим в вашем городе.

Самое главное - не покупайтесь на низкие тарифы. Если тариф на страхование в одной компании значительно ниже, чем у подавляющего большинства остальных - ищите подвох. На один и тот же вид страхования у честных компаний, как правило, практически одинаковые тарифы. То есть существующая разница в цене страхового полиса не может быть значительной. Юристы же вообще советуют обращаться в крупные и хорошо зарекомендовавшие себя организации. Кстати, сейчас в век всемирной интернетизации не лишним будет почитать отзывы о работе страховых компаний, размещенные в различных форумах, посвященных страховании.

И, наконец, когда вы определитесь с парой-тройкой компаний, которым вы готовы доверить страхование своей недвижимости, запросите у них лицензию на услуги по страхованию имущества и недвижимости, принадлежащих населению. Любой потенциальный клиент, прежде чем заключить договор, вправе ознакомиться с этими документами, чтобы убедиться, что компания имеет право на осуществление данной деятельности, и ей можно доверить заботу о своей собственности.

Договор дороже денег

Договор страхования - это основной документ, закрепляющий ваши отношения со страховой компанией. Здесь прописываются все условия страхования, перечень рисков, права и обязанности сторон.

Первое, на что необходимо обратить внимание, - это то, что договор страхования однозначно должен иметь письменную форму (и один из экземпляров хранится у вас на руках, а не просто квитанция об оплате страхового взноса) и что он считается действительным с момента подписания (если не указывается иная дата). То есть, как только на обоих экземплярах стоят подписи и печати, ваша недвижимость считается застрахованной.

Как правило, договор заключается сроком на один год, но сегодня практически у всех страховщиков есть программы, позволяющие застраховать недвижимость и на меньшие сроки.

Обязательно удостоверьтесь в правильном написании адреса страхуемого объекта недвижимости. В судебной практике были случаи, когда страховщики пытались отказать в выплате ссылаясь на то, что в договоре нечетко указан адрес объекта недвижимости, а значит неоднозначно определен объект страхования. И если для суда это не аргумент, то для людей, получивших такой отказ от страховой компании в ответ на первичное обращение - аксиома: то есть они даже не доводят дело до суда и остаются без законной выплаты.

Теперь об условиях. Все они обязательно прописываются в договоре и играют чрезвычайно важную роль. Обязательно надо внимательно прочитать их и попросить разъяснения у агента, если возникают какие-либо сомнения в трактовании. Не стоит стесняться задавать вопросы и настаивать на переформулировании некоторых пунктов, ведь от формы составления договора зависит судьба выплаты. И не покупайтесь на фразы «это стандартная формулировка», «так принято» и т.п.

Итак, чтобы впоследствии гарантированно получить оговоренную сумму страхового возмещения за утраченное или испорченное имущество, нужно правильно составить договор.


На случай... а случай бывает разным

Страховой случай - это и есть перечень рисков, от которых страхуется ваша недвижимость, те случаи, в которых вы получите денежное возмещение за полученный ущерб.

К сожалению, практика показывает, что страховые компании могут завуалировать условия так, что вы не поймете - страховой случай или не страховой. Причем, чтобы завлечь клиента, зачастую предлагаются весьма привлекательные скидки.

Например, вы или ваши домочадцы - забывчивые люди, ну с кем не бывает. То чайник забываете выключить, то свет в ванной, то утюг... И вот решили вы всей семьей застраховать свое жилище, скажем, от пожара. Ушли на работу и случайно забыли выключить утюг. В результате - пожар. А вот теперь наступает самое интересное: с одной стороны ваша квартира от пожара-то как раз и застрахована, а значит горе не беда, выплатят компенсацию и все будет поправлено. Но! Если вдруг по невнимательности вы при заключении договора пропустили фразу о том, что пожар, наступивший в результате несоблюдения правил пожарной безопасности страховым случаем не является (возможны вариации данной формулировки), и подписали сей документ - в выплате (вполне правомерно) будет отказано.

Поэтому еще раз хочется напомнить: внимательнее читайте условия страхового договора. Если они не устраивают - право страхователя не соглашаться с ними и требовать их изменения, либо обратиться в другую компанию, которая заключит с ним более приемлемый договор. А еще лучше страховаться в той компании, о которой вы слышали положительные отзывы от своих знакомых.


Кто придумывает правила?

В каждой страховой компании - свои правила страхования, и по закону она обязана ознакомить с ними своего клиента и даже прикрепить их на бумажном носителе к договору страхования. Клиент, кстати, должен будет расписаться в том, что он с этими правилами был ознакомлен. К сожалению, на практике этой процедурой зачастую пренебрегают, а ведь именно в правилах дается расшифровка страховых рисков, по которым в договоре предусмотрено возмещение. То есть, по сути, договор - это общие правила, а сами правила содержат инструкции, как себя вести при наступлении страхового случая, и ответ на вопрос - является ли случай страховым.

Кстати, если вдруг дело с возмещением ущерба дойдет до судебных разбирательств, вопрос ознакомления клиента с правилами компании является ключевым. Ведь согласно закону, если клиент не был ознакомлен с правилами и не расписался в этом, страховая компания проигрывает суд априори.

Чтобы ваши денежки не плакали

Страховая выплата - это и есть то, ради чего люди страхуют свое имущество. Согласно правилам, страховая выплата - это предельный размер страхового возмещения. Она определяется по соглашению двух сторон и не может превышать реальной стоимости страхуемого имущества. То есть, если она все-таки окажется превышающей реальную стоимость застрахованного объекта, в полном объеме никто ее не выплатит. Пострадавший получит сумму не больше реальной стоимости объекта страхования.

А если страховая сумма будет завышена вследствие обмана со стороны страхователя, согласно статье 951 Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе требовать признания недействительным всего договора страхования и даже возмещения причиненных ему убытков.

Во избежание разночтений относительно истинного размера страховой суммы, специалисты рекомендуют предварительно обратиться к профессиональным оценщикам и получить справку о реальной стоимости страхуемого объекта. И предъявить ее уже при заключении договора в страховой компании.

Стоит отдельно отметить, что российское законодательство исключает возможность выплаты страхового возмещения при прямом умысле и вине страхователя в нанесении ущерба. Гражданским кодексом также предусмотрены общие исключения, освобождающие страховщика от выплаты при наступлении чрезвычайных ситуаций: цунами, урагана, иных природных катаклизмов, а также ядерного взрыва, военных действий и т.п. Кстати, если действительно существует реальный риск возникновения природной катастрофы, например, землетрясения, есть смысл вынести этот пункт в число страховых случаев. Но стоит понимать, что если ваша область сейсмоопасная, тариф за страхование будет значительно выше обычного.

Что такое «франшиза»?

С явлением, именуемым франшизой, многие познакомились в процессе приобретения страхового полиса полного страхования автомобиля (КАСКО). В таком виде страхования автомобилист не доплачивает часть страхового взноса при заключении договора страхования. Доплата происходит в случае наступления страхового случая.

В переводе с французского, франшиза означает льгота. В стандартном определении франшиза понимается как предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера. То есть франшиза - это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией.

Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизы, которые устанавливаются в процентах от страховой суммы или в абсолютной величине. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Для чего это делается, и в чем тут может крыться подвох? Все страхуются от рисков в единственной надежде на то, что если что-то случится, то страховая компания возместит весь ущерб. Франшиза же, с одной стороны, удешевляет контракт, то есть страховой полис, как и при автостраховании, будет стоить дешевле. Но с другой стороны, эта экономия может выйти боком. Например, если в договоре прописана франшиза не на 10 тысяч рублей, а на 100 тысяч возможного ущерба. На деле же ваше имущество пострадало на несколько меньшую сумму, предположим, на 99 тысяч рублей. Убытки никто возмещать не будет, ибо таковы условия страхования с франшизой, зато вы «сэкономили» на страховой премии.

И это еще один стимул, для того чтобы внимательно перечитать все условия договора и отредактировать все нюансы будущего страхования так, чтобы в последствие они не стали для вас неприятным сюрпризом.